Lectia Financiara Nr. 1 – O viziune generala asupra Bugetul de Venituri si Cheltuieli si a metodele clasice de impozitare ale unei persoane fizice

„Stim foarte bine ca pentru a o face pe o persoana sa faca ceva (sa învete în cazul nostru) exista doua metode: metoda ineficienta – sa o fortam (cum ai fost tu fortat la facultate si probabil ca de asta nu mai stiti cât este derivata lui 2X³), sau metoda eficienta sa te facem sa-ti doresti acest lucru… ei hai sa-i dam drumul.

Stii probabil ce înseamna un buget de venituri si cheltuieli (BVC). Iar daca ar fi sa vorbim contabil referindu-ne strict la o companie, diferenta dintre venituri (V) si cheltuieli (C) reprezinta exercitiul financiar al companiei respective si daca este pozitiv, atunci exista profit, iar daca este negativ, compania înregistreaza o pierdere. Deoarece vorbim despre procesul de îmbogatire si investitii personale, de acum încolo ne vom referi doar la BVC-ul unei familii. Deci pentru o familie BVC-ul s-ar prezenta cam asa:

In exempul de mai sus Rezultatul lunar financiar este: 1 150 – 1 100 = 50 EUR si este pozitiv. Deci teoretic, in conditii normale, aceasta familie este bine mersi. Insa, daca la un moment dat ar creste (neprevazut si neasteptat) cheltuielile cu peste 50 EUR/luna (se strica ceva la masina), aceasta familie va fi fortata sa-si „stranga cureaua”. Nu mai vorbim daca unul dintre soti va ramane fara servici, sau Doamne fereste nu mai este in stare sa mai munceasca, garantat seful ar spune:

„Ioane… stii tu… ai fost cel mai bun in compania noastra 12 ani si te respect foarte mult…., insa eu sunt fortat sa iau pe cineva in locul tau, pentru ca tu nu mai poti munci asa cum ai facut-o pana acum… si nu pot plati doua persoane… asa ca sorry….”.

Ar fi un dezastru, nu? Dar din pacate este foarte real si nici nu trebuie sa se intample ceva rau, este suficient sa se gaseasca unul mai bun, tanar, puternic, etc si sigur vei fi concediat… si nici nu stiu daca-l putem acuza pe acel sef… caci suntem in capitalism, nu?

Ok, deci pe termen scurt familia din exemplu este stabila, insa toate veniturile ei sunt pe termen nedeterminat, iar nedeterminatul este cel care ne sperie, preferam ceva sigur si pe termen lung, la nesfarsit daca ar fi posibil. Marea noastra majoritate cheltuim exact atat cat castigam, cu greu punem un ban de o parte, iar chiar daca facem acest lucru, intram in ei la prima noastra nevoie…

Daca reusim sa castigam cu 100 EUR pe luna mai mult, imediat gasim o cheltuiala „extrem de necesara” pentru a scapa de ei… si credeti-ma asa fac 95% din polpulatia globului pamantesc. Cu cat poti sa-ti permiti sa cheltuiesti mai mult, cu atat simti ca iesti mai bogat…, in esenta asa si este. Insa daca te-asi intreba cum poti sa-ti permiti sa cheltuiesti mai mult, tu si cei 95% vor raspunde:

„Trebuie sa castigi mai mult”.

Pentru a castiga mai mult, singura solutie pe care o vedem este sa muncim mai mult, sa ne schimbam locul de munca sau sa acceptam sa muncim si mai mult (conditii mai proaste, timp petrecut la birou si mai mult in detrimentul timpului petrecut cu familia)… si …. cunoasteti cumva vre-o statuie in cinstea unui angajat fidel? Deci „tragem” si mai tare pentru a ne mari Veniturile, ignorand in totalitate partea de Cheltuieli, noi considerandu-le „parte integranta” a sortii…., dar cine v-a spus asta? Raspunsul este: Parintii si educatia pe care ati primit-o… Ciudat raspuns, nu? Dar haideti sa vedem cum am fost noi educati.

Dupa cum pasarile-si invata puii sa zboare, iar rapitorii sa vaneze, asa ne-au invatat si pe noi parintii ceea ce au facut ei tot timpul, adica plateau atat cat erau facturile si te indemnau mereu sa ei note bune la scoala, pentru ca doar asa poti obtine o slujba buna. In mare este corect, dar sa vedem ce se intampla atunci cand dupa istovitorii 5 ani de facultate ajungi sa fii Domnu Inginer.

Muncesti o luna intreaga (pentru ca salariul il ei dupa ce „prestezi” de zor) si inainte de a-ti plati „speteala” contabilul vireaza 50% din salariul tau sub forma de taxe si impozite la stat, deci ai fost mai intai taxat, dupa care mergi „fericit” la supermarket cu diferenta de 50% si… aici din fiecare produs cumparat mai platesti 24% TVA-ul ???, adica a doua taxare…., deci ai tai sunt doar (100% – 50%) – 24% = 40,3% !!! dar stai… sa crezi tu ca asta a fost mai exista impozit pe imobil, masini, taxe locale etc… si asa daca ajungi sa te mai bucuri de vre-o 33% e bine… si chiar ca incepi sa crezi ca dreptatea este la „fundul marii”. Mai multe despre cum poti cheltui mai mult cu aceleasi venituri, vei afla facand acest curs si chiar incepand cu Lectia nr. 2.

Sa ne uitam putin pe partea Veniturilor, dupa cum am mai spus in exemplul de mai sus Veniturile sunt pe o perioada nedeterminata, ele depinzand de foarte multi factori (de cum merge afacerea la compania la care lucrezi, de care mai este rata inflatiei, de concurenta, rata dobanzii la banca, etc.).

Nu exista Venituri pe o perioada mare de timp (nedeterminata). Acest tip de Venituri pot fi produse de Investitii Financiare pe Termen Lung, este ceea ce urmeaza sa inveti sa faci. Daca maine sotul din exemplu nu mai are chef sa munceasca, Veniturile familiei respective vor scadea dramatic. Ce urmeaza tu sa inveti este cum sa-ti poti permite sa nu ai chef si Veniturile tale sa nu fie foarte mult influientate de aceasta decizie „ciudata” pentru tine in momentul acesta.

As putea sa-ti vorbesc la nesfarsit si sa nu auzi nimic din ce spun, de aceea sa trecem la testare. Pentru a construi o cladire solida, este nevoie de materiale bune, constructori priceputi si de o fundatie pe masura, toate acestea le vei invata pe parcursul cursului, insa nu mai putin important este ne cunoastem terenul pe care urmeaza sa construim aceasta cladire, de aceea pentru a te cunoaste tu pe tine (si la sfarsitul cursului vei putea vedea de unde ai pornit), completeaza-ti fisierul de la “Testeaza-ti Sanatatea Financiara”. Pe parcursul cursului vom face analiza financiara, vom personaliza pentru tine Lectia nr. 2 cu primele propuneri de ati imbunatati BVC-ul familiei tale. Acestea-ti vor permite sa vezi daca chiar a meritat sa vii la curs. Iar raspunsul va fi simplu de clarificat: Daca castigi mai mult decat ai pierdut cu costul cursului - a meritat, daca nu - atunci cere-ne banii inapoi si-i vei primi. Asta e garantia noastra, suntem dispusi sa muncim pe gratis…”

Cum completez Tabelul de venituri cheltuieli

La completarea tabelului tine cont de urmatoarele lucruri:
- In tabelul de Venituri treci doar veniturile nete (salariul luat in mana, dobanzi si venituri dupa impozitare, etc.);
- In tabelul de Cheltuieli treci cheltuielile medii pe luna, adica daca de exemplu impozitul pe imobil este de 30 EUR/an, pe care-l platesti intr-o singura rata la inceput de an, imparte 30 la 12 luni si treci in tabel 2,5 EUR.

Ultimele articole postate pe site